Знакомый говорит – возьми кредитную карту Тинькова. Высокой процент кешбека. Долгий срок гашения задолженности. Всякие акции, бонусы. Удобно. И не только Тиньков, еще РокетБанк и другие конкуренты.

Не буду. Вот пост-ответ.

Для обозначения кешбека я буду использовать термин “вознаграждение”. Перый вариант уродский, и не ясно, как писать – через е или э.

Большое вознаграждение, говорите? Давайте посчитаем.

Если исключить покупку авиа- и жд-билетов, дорогой техники и прочих дорогих штук, на содержание моей семьи уходит 50 тыс. рубей в месяц. Я оценил эту сумму эмпирически. Когда все по плану, хватает названной суммы, не нужно идти в банк за добавкой. Иногда даже остается излишек.

Представим, что все 50.000 рублей я буду тратить с кредитной карты какого-нибудь Тинькова. Первым ограничением станет то, что не смогу оплатить коммуналку, потому что лучше Сбербанка ее никто не принимает. Поднес штрих-код, ввел показания, готово. Тиньков работает только с МосГорСветом. Так что мимо. Коммуналка – это значительная статья расходов, особенно зимой. Вычитаю из общей суммы 7000 рублей.

Кружки и секции. Детский тренер по борьбе принимает только налом. У него с тысячи сдачи нет, какие карточки. Аналогично в бассейне (взрослый и детский абонементы). То же на гимнастике у жены. Вычитаю еще 5 тысяч.

Летом на улице нас преследуют мелкие, но частые траты. Мороженое, напитки. Аттракционы в парке, сладости, мелочи для детей. Только нал. Вычту еще 5 тысяч.

Отниму пару тысяч на случайные траты на себя.

Короче, вот список того, что я могу оплачивать картой – продукты, аптека, бензин. Машины нет, так что остаются первые два на общую сумму около 30.000 рублей.

Максимальный процент возврата у Тинькова – 2 процента. Посчитаем оптимальный сценарий, когда все покупки попадают под максимальный процент. 2 процента с 30.000 будет 600 рублей. Умножим на 12, получим 7200 в год.

С ума сойти. Семь тысяч рублей в год. Сто долларов. Что мне делать с этим наваром?

Ладно, предположим, что все же есть способы пользоваться кредиткой чаще, просто я о них не знаю. Пусть на семью уходит 60 тыс., а с кредитки оплачиваю 50 тыс. Тогда 2 процента за год составит 12 тысяч.

Тоже копейки. Тысяча в месяц не делает богаче. Ее вообще не заметишь. Тысяча тонет в статистических колебаниях доходов и расходов. Приехал приятель, пошли в кафе, просадили. Или приехал, а ты был в отпуске, не пришел, тысяча осталась.

Какой интерес банку что-то выплачивать, ведь это прямые убытки? Ответ в том, что убытки компенсируются забывчивостью и недальновидной природой потребителя.

В банках сидят не дураки, а наоборот, люди, которые хорошо владеют статистикой. И статистика эта доказывает, что единичный случай начисления процентов за пользование деньгами банка выгодней, чем год выплаты вознаграждения.

Другими словами, целый год вы получали вознаграждение за покупку продуктов и регулярно гасили задолженность до начисления процентов. Но под Новый Год забыли. То ли из-за праздничной суеты, то ли потратили больше, чем смогли возместить. Начали тикать пени, и они больше вознаграждения. Вот и вся логика.

Мне говорят – нет, у меня календарь выплат с напоминалками, веду учет расходов вплоть до зубочистки, со мной быть такого не может. Но вот что, послушайте. Когда у человека неограниченный доступ к какому-то ресурсу, не злоупотребить им практически невозможно.

Наливают вам бесплатное пиво – напьетесь. Закачали на ноут миллион сериалов – не сможете работать над личным проектом. Человек так устроен, это еще до нашей эры заметили. Так вот, имея кредит с очень низким дном, загнать себя в яму проще простого. Это опасней бухла – поболел день, и ок. В случае с кредитом проблема может растянуться на несколько лет или вообще изменить жизнь.

Скажем, кредит карты 90 тысяч, а зарплата бедолаги 40 тысяч. Как он будет себя ограничивать? Планировать траты и выплаты? Не смешите. Чтобы контроллировать себя, нужен очень серьезный потенциал. Учет, мотивация и планирование. Будет ли человек с такими навыками брать кредит? Нет – он просто увидит, что роет себе яму. Поэтому кредит и здравомыслие лежат в разных плоскостях.

Наконец, нельзя не сказать про то чувство, когда лично накопил на нужную вещь. Сто раз обдумал, взвесил, отверг аналоги и принял твердое решение – да, покупаю. Приду домой и начну пользоваться, не отягощенный долгом. Свободный человек.

Суммируя:

  1. Вознаграждение за пользование кредитной картой не так велико, как кажется на первый взгляд. Учтите, что не везде вы платите картой.
  2. Начисление процентов на непогашенную задолженность компенсирует вознаграждение.
  3. Чтобы не задолжать банку, требуются самоконтроль. Будет правильней копить самостоятельно.
  4. Вы получите большее удовольствие от распоряжения личными средствами, чем чужими. Деньги будут потрачены мудрее.

← Тунис

Порефакторили в седьмой раз →